 |
|
|
 |
Страхование - это система финансовых перераспределительных отношений, направленных на создание денежного (страхового) резерва за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам техническими авариями, стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются соответствующие денежные суммы в связи с наступлением определенных событий (страхование на дожитие, к совершеннолетию и др.).
Страховщики - это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Страховая сумма - это сумма, объявляемая страхователем при заключении договора страхования, на которую он страхует свой интерес.
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия.
Страхование гражданской ответственности - вид страхования ответственности, распространенный в развитых странах и во многих из них предусмотренный законодательно.
Перестрахование - это особый вид страхования, система финансовых отношений, при которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другим страховщикам для создания сбалансированного страхового портфеля (повышения финансовой устойчивости). |
|
.jpg)
|
|
|
 |
Страховой способ возмещения ущерба от чрезвычайных ситуаций
и регулирования природно-техногенной безопасности
Основными механизмами страхового возмещения ущерба от чрезвычайных ситуаций являются:
обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации потенциально опасных объектов. Участие страховщика в возмещении ущерба в пределах установленных лимитов исключает возможность того, что причинитель вреда окажется неплатежеспособным;
обязательное страхование имущества физических и юридических лиц, расположенных в зонах возможного воздействия поражающих факторов опасных природных и техногенных явлений;
добровольное и обязательное личное страхование работников работодателями от производственных рисков;
добровольное личное и имущественное страхование от стихийных бедствий и т.д.
Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны обеспечить финансовые гарантии на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов - одна из форм финансовых гарантий, которая является эффективным механизмом возмещения ущерба и экономического регулирования промышленной безопасности, позволяющим реализовать мероприятия по снижению рисков чрезвычайных ситуаций техногенного характера.
Страховая защита ответственности опасных производственных объектов предусматривается законом Российской Федерации "О промышленной безопасности опасных производственных объектов". Данный вид страхования является обязательным и производится при лицензировании опасных производств. В законе оговорены минимальные размеры страховой суммы (объем ответственности перед лицом, которому может быть нанесен ущерб) в случае аварии на опасном производственном объекте, которые различаются в зависимости от количества перерабатываемых на объекте опасных веществ или наличия на нем опасного оборудования. Минимальные размеры страховой суммы (на конец 2002 г.) составляют:
70 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), установленных законодательством РФ на день заключения договора страхования риска ответственности, если на нем получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются и уничтожаются опасные вещества в количествах, равных или превышающих их установленные предельные значения;
10 тыс. МРОТ, если на нем получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются и уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших их предельных значений;
1 тыс. МРОТ, если на нем имеются иные виды опасных производств.
В лицензиях на эксплуатацию опасного производственного объекта, получаемых предприятиями в федеральных органах исполнительной власти, уполномоченных на решение задач в области промышленной безопасности (Госгортехнадзор России, Минэкономики России и т.д.), делается запись об обязательном наличии у заявителя на момент начала эксплуатации и на протяжении всего периода эксплуатации опасного производственного объекта договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.
С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей природной среде группой ведущих российских страховщиков в 1997 г. был создан Российский страховой пул по страхованию ответственности в рамках Федерального закона "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" в виде добровольного объединения страховых компаний с консолидацией усилий и финансовых средств участников этого пула. Аналогичный пул был создан в России в 1998 г. в области ядерного страхования.
Предел ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов ограничивается. Так, атомное право в отличие от гражданского возлагает ответственность за аварию на эксплуатирующую организацию, а не на виновника аварии. Однако убытки от тяжелой аварии типа Чернобыльской в состоянии покрыть только государство, да и то не полностью.
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда третьим лицам и окружающей природной среде в случае аварии регламентируют следующие нормативные документы:
Федеральный Закон "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" 1997 г.;
Концепция организации обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (принята Госгортехнадзором России в 1998 г.);
Методические рекомендации по внедрению обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (утверждены Минфином России в 1998 г.);
Методические рекомендации по идентификации опасных производственных объектов;
Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (приняты Всероссийским союзом страховщиков и Минфином России в 1998 г.), которыми установлены примерные страховые тарифы по страхованию ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов, а также единый для всех случаев срок предъявления исков третьими лицами с момента аварии на опасном объекте - три года.
Разрабатываются другие нормативно-правовые документы, направленные на внедрение системы обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов:
Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов", т.е. опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений, при перевозке опасных грузов железнодорожным и автомобильным транспортом;
система оценки ущерба от чрезвычайных ситуаций и расследования их причин;
программы страховой защиты населения и территорий Российской Федерации от чрезвычайных ситуаций, что должно способствовать повышению ответственности руководителей объектов за их безаварийную эксплуатацию, а также снижению нагрузки на федеральный бюджет.
В отличие от техногенных рисков, в России в настоящее время практически отсутствует налаженный механизм страхования рисков, связанных с экстремальными природными явлениями, что делает его наиболее слабым звеном в системе предупреждения чрезвычайных ситуаций в стране. Применяемое в настоящее время добровольное страхование от природных ЧС играет весьма незначительную роль. В 2001 году страховщики умышленно не шли на страхование большого числа объектов Якутии, которые могли пострадать в результате наводнения. В частности, в городе Ленске страховые операции вообще не осуществлялись, так как риски затоплений многих населенных пунктов на р. Лене слишком высоки. Ситуация слабого участия страхования в целом повторилось и в 2002 г. во время наводнений на юге России, хотя число страховых компаний и размер возмещенного ущерба были значительно выше. Суммарные выплаты страховщиков не превысили 2-3% от общего ущерба. К сожалению, Россия, как и другие страны Содружества Независимых Государств, пока остается страной низкой страховой культуры, со слабым страховым рынком, что серьезно ограничивает перспективы использования этого рычага косвенного экономического регулирования рисков.
Следует отметить, что и в ряде стран Центральной Европы, уровень экономического развития которых опережает российский, рассматриваемый вид страхования пока также далек от мировых стандартов. Например, собранные в Чехии и Польше 800 млн. долл. страховых премий (сборов) на указанные цели позволили смягчить ущерб от наводнений 1997 г. лишь на 15%, а ущерб от наводнения 2002 г. был возмещен за счет страховых резервов только на 20%.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 22 ноября 1996 г. № 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" предусмотрена разработка программы развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Необходимость развития обязательных видов страхования природных рисков предусмотрена также в Концепции развития страхования России (2002 г.).
Анализ зарубежного опыта, экономических возможностей России и основных тенденций развития страхового рынка показывает, что главной целью должна явиться разработка и внедрение мер экономического и правового регулирования российского страхового рынка, систем информационного и инженерного обеспечения деятельности страховщиков и страхователей. Это позволит в течение 10-15 лет создать условия для компенсации значительной части потерь от реализации природных и техногенных рисков за счет внедрения страховых механизмов.
|
|
|
